L’ABI approva le nuove procedure per la portabilità e la rinegoziazione dei mutui

Il comitato esecutivo dell’ABI (Associazione Bancaria Italiana) ha approvato il 21 Novembre scorso le nuove procedure per la portabilità e la rinegoziazione del mutuo.

Il nuovo schema di procedura consentirà di snellire i tempi per le pratiche attraverso notevoli semplificazioni permettendo ai clienti di avere risposte certe sull’esito delle pratiche per la portabilità del mutuo entro 15 giorni oppure entro 10 giorni per la rinegoziazione del mutuo.

La procedura per la portabilità del mutuo si compone di 6 fasi precise:

* avvio della procedura da parte del cliente presso la nuova banca
* la richiesta della banca originaria dell’importo del debito residuo
* l’analisi della fattibilità dell’operazione da parte della nuova banca
* la comunicazione alla nuova banca dell’importo del debito residuo
* la stipula del nuovo contratto di mutuo
* l’annotazione della surroga dell’ipoteca in conservatoria

La procedura per la rinegoziazione del mutuo, ovvero la richiesta da parte del cliente di modificare alcune delle condizioni del mutuo (ad. es. riduzione del tasso di interesse, prolungamento della durata del mutuo, passaggio da un tasso variabile ad un tasso fisso oviceversa ecc…) si compone di 4 fasi:

* richiesta del cliente di rinegoziare il mutuo
* analisi da parte della banca della fattibilità dell’operazione di rinegoziazione
* risposta della banca
* atto di rinegoziazione

La semplificazione delle procedure è stata annunciata dal presidente dell’ABI Corrado Faissola che ha sottolineato che “i nuovi schemi di procedura evidenziano la sensibilità del sistema bancario nei confronti dei consumatori”.

Faissola ha inoltre ricordato che l’ABI nel pieno rispetto delle norme che regolano la concorrenza non può intervenire nell’ambito dei costi che le proprie associate decidono di applicare per la portabilità dei mutui e per la loro rinegoziazione, ma auspica che, da parte della banca subentrante vi sia l’assunzione volontaria degli eventuali costi.

Tre nuove banche per la Portabilità

In Italia altre tre banche, Ing Direct, Barclays e IntesaSanpaolo, hanno finalmente deciso di offrire il servizio di portabilità dei mutui senza l’applicazione di costi aggiuntivi: dalle penali ai costi di perizia e istruttoria passando per la parcella del notaio.
A farlo presente è l’Associazione ADUC che, pur tuttavia, constata con amarezza come per consentire una scelta senza dover pagare gabelle, si sia dovuto ricorrere ad una legge. Ai risparmiatori che intendono trasferire il proprio mutuo, l’ADUC consiglia in ogni caso una attenta valutazione dei costi, in modo da non ritrovarsi a dover pagare di piu’.

Questo perchè, secondo l’ADUC, il nostro sistema creditizio e’ ingessato e non ha nessuna intenzione di rinunciare spontaneamente alle rendite di posizione. Non a caso, in passato l’Associazione ha denunciato come, a parita’ di condizioni, i mutui italiani siano piu’ cari di circa il 30% di un punto d’interesse rispetto a quelli degli altri Paesi europei. Inoltre le banche, a parita’ di condizioni, hanno consigliato in passato mutui a tasso variabile invece di quelli fissi, che venivano caricati di oneri, anche quando i tassi ufficiali erano molto bassi.

Adiconsum- 3 opzioni per il caro rata

1 - Chiedere alla propria banca un allungamento della durata del mutuo con una riduzione della rata mensile. In questo caso si ritorna ad un rata compatibile con il reddito familiare, che comporta però un maggior costo di interessi complessivo, anche se diluito in più anni. La richiesta da fare alla banca è che questa operazione sia realizzata senza penali e senza costi di commissione. Inoltre è opportuno chiedere il nuovo piano di ammortamento per rendersi conto del maggior costo del mutuo, pur diluito su una durata maggiore.

2 - Trovare una nuova banca che abbia un costo di interesse minore rispetto a quello in corso e quindi chiedere la portabilità di questo mutuo presso la nuova banca. La portabilità è resa possibile dalla Bersani 2 (legge 40), ma un'interpretazione del sistema bancario ne rende ancora difficile l'applicazione. Nella Finanziaria sono stati proposti specifici emendamenti che prevedono che la portabilità sia senza alcuna spesa e commissione per il consumatore. Poiché alcune banche non hanno ancora provveduto ad adeguarsi alla Bersani 2, è opportuno attendere l'approvazione degli emendamenti nella Finanziaria.

3 - Ricercare un istituto di credito che applichi interessi siano più bassi e utilizzare questa informazione come strumento per negoziare una riduzione del tasso di interesse con la propria banca e valutare il da farsi. Ricordiamo che il servizio di consulenza Adiconsum può fornire ai consumatori interessati il calcolo sulla convenienza o meno del passaggio da una banca e l'altra.
In Finanziaria è previsto anche un emendamento che istituisce un Fondo di solidarietà per le famiglie in difficoltà nel rimborso dei mutui che Adiconsum auspica venga approvato.

Raccomandazione dell'Abi sul cambio Mutuo.

Svolta sui mutui: la surroga sarà a costo zero. Tulle le spese, infatti, dovrà sostenerle la banca che subentra, non il cliente, compresa la penale di estinzione anticipata. Questa la "raccomandazione" che l'esecutivo dell'Abi, l'Associazione bancaria, ha dato a tutti gli istituti associati al termine della riunione di questa mattina. «E' una raccomandazione - ha spiegato il presidente Corrado Faissola - perché l'Abi non può imporre nulla ai propri associati, soprattutto in materia di concorrenza». In ogni caso, come ha spiegato ancora Faissola - il comitato esecutivo ha deciso di affrontare il tema in modo attivo superando le difficoltà, e la decisione di invitare le banche a seguire questa linea è stata presa all'unanimità. A questo punto, quindi, la portabilità dei mutui può decisamente decollare, anche perchè è stata ormai definita la procedura standardizzata per passare da una banca all'altra "portandosi appresso" l'ipoteca.

I vantaggi della surroga - Con la surroga, infatti, non c'è necessità di estinguere e riaccendere l'ipoteca, ma è sufficiente un'annotazione a margine, fatta dal notaio, con la quale si sostituisce un istituto con un altro come creditore. Ma non è solo sulle spese "vive" che si risparmia con la surroga: per chi sceglie questa soluzione, infatti, c'è anche il vantaggio di risparmiare sull'imposta sostitutiva che si paga quando si accende il mutuo. Nel caso di estinzione e accensione di un nuovo finanziamento, infatti, l'imposta è nuovamente dovuta sul nuovo mutuo, con la surroga, invece, anche se la banca presso la quale ci si trasferisce dovrà materialmente erogare il capitale necessario a estinguere il debito, non si paga nulla.

15 giorni per definire tutta l'operazione - La surroga ha anche il vantaggio della velocità: con la procedura messa a punto la scorsa settimana insieme ai notai, infatti, le banche hanno stabilito che la surroga potrà avvenire con un "atto unico" che comprende il contratto di mutuo tra la nuova banca e il cliente, la quietanza di pagamento rilasciata dalla banca originaria, il consenso alla surroga e l'annotazione della surroga stessa a margine dell'ipoteca originariamente iscritta. Grazie a questo si potrà ottenere la definizione della pratica entro un massimo di 15 giorni.

Niente notaio per chi non cambia istituto - Infine non va dimenticato che anche chi decide di restare con la propria banca in cambio di una rinegoziazione delle condizioni del mutuo potrà contare su un'operazione a costo zero.
Per la rinegoziazione, infatti, n questo caso, infatti, non è necessaria l'annotazione a margine dell'ipoteca, e quindi è possibile fare a meno del notaio. E a dirlo sono stati ieri gli stessi notai. a questo punto, quindi il notaio serve solo se l'atto di rinegoziazione deve avere data certa oppure se il cliente vuol far annotare che il mutuo è stato rinegoziato. Ma se queste indicazioni non servono, come accade nella maggior parte dei casi, la banca non ha alcun motivo per imporre il ricorso al notaio.